Calculadora Costos de Cierre Hipoteca (CFPB) 2026

Tres casos típicos primero

Esta página estima los closing costs (costos de cierre) que pagará al cerrar la compra de su casa, organizados según las secciones del CFPB Loan Estimate Form H-24. Devuelve un rango bajo y alto en dólares y como porcentaje del precio, con desglose por sección A-H del formulario estandarizado del Bureau of Consumer Financial Protection.

La cifra orientativa publicada por la CFPB y HUD es 2%-5% del precio de la vivienda. La calculadora le da un rango específico según su precio, loan amount, estado y origination % para que llegue informado a la conversación con el lender.

Las secciones del Loan Estimate y de dónde vienen

Las secciones siguen exactamente el formulario estandarizado del CFPB:

• CFPB Loan Estimate explainer: consumerfinance.gov — Loan Estimate.
• Form H-24 sample: Loan Estimate sample PDF.
• HUD overview para compradores: HUD — Buying a home.

A — Origination Charges

Lo que cobra el lender por procesar y suscribir el préstamo. Incluye points (puntos de descuento, opcionales para bajar la tasa) y fees fijos (underwriting, processing). No es shoppable — son del lender que eligió.

B — Services You Cannot Shop For

Servicios que el lender contrata sin que usted pueda elegir proveedor: appraisal (~US$500-700), credit report (~US$50), flood certification (~US$20), tax monitoring service (~US$80).

C — Services You Can Shop For

Servicios que el CFPB exige que el lender liste como shoppable, con su Written List of Providers: title insurance (~0.5% del loan), settlement / escrow fee (~US$700), survey (~US$400), pest inspection (varía por estado). Comparar entre 2-3 providers puede ahorrar US$500-1,500.

E — Taxes and Other Government Fees

Recording fees (~US$200 flat para registrar el deed/mortgage en el registro del condado) + transfer tax que varía dramáticamente por estado:

• California: comprador típicamente paga poco; vendedor paga Documentary Transfer Tax estatal (US$1.10/US$1,000).
• New York: Mortgage Recording Tax (1.8%-2.8% en NYC) + state intangible (0.4%).
• Florida: Documentary stamp on mortgage 0.35%; vendedor paga deed stamps.
• Texas: ningún transfer tax estatal.
• Otros estados: rango típico 0.1%-1% del precio.

F — Prepaids

Intereses prepagados desde la fecha de cierre hasta el primer pago (típicamente 15 días) + homeowners insurance del primer año pagado al cierre (~US$1,200/yr promedio).

G — Initial Escrow Payment at Closing

El lender abre una cuenta de escrow para administrar el property tax y la insurance. Al cierre exige depositar 2-3 meses iniciales para colchón.

H — Other

Owner's title insurance policy (opcional pero altamente recomendada en la mayoría de los estados): protege al comprador contra defectos de título. ~0.4%-0.5% del precio una sola vez.

Fuente oficial

Ejemplo 1 — Casa US$300,000 en Texas, FHA 3.5% down. Loan = US$289,500. Origination 1 point = US$2,895 + US$1,200 flat = US$4,095. Title (loan policy) ~US$1,448. Settlement US$700. Survey US$400. Recording US$200. Sin transfer tax (TX). Prepaid interest ~US$833. Insurance prepaid US$1,200. Escrow inicial ~US$750. Owner's title US$1,200. Total ≈ US$12,000-13,000, ~4% del precio.

Ejemplo 2 — Casa US$500,000 en NYC. Loan = US$400,000. Origination ~US$5,200. Title ~US$2,000. Settlement+survey US$1,100. Recording US$200. Mortgage Recording Tax NY ~1.925% sobre el loan = US$7,700. Prepaid interest ~US$1,150. Insurance US$1,500. Escrow ~US$1,500. Owner's title ~US$2,000. Total ≈ US$22,000-25,000, ~4.5%-5% del precio. NY tiene los closing costs más altos del país por el transfer tax.

Ejemplo 3 — Casa US$400,000 en Florida (FHA). Loan = US$386,000. Origination US$5,060. Title US$1,930. Settlement+survey US$1,100. Recording US$200. FL Documentary Stamp on mortgage 0.35% = US$1,351. Prepaid interest US$1,110. Insurance US$1,500. Escrow ~US$900. Owner's title US$1,600. Total ≈ US$15,000-16,000, ~4% del precio.

Errores que se evitan

• Asumir que los closing costs están financiados: solo el UFMIP (FHA) y VA Funding Fee se financian. El resto generalmente se paga al cierre o con seller credit.
• No usar el Loan Estimate para shoppear: el CFPB le da 3 días hábiles desde la aplicación para recibir el LE. Compare 2-3 lenders en paralelo. Las diferencias son reales (1-2 puntos en origination, 0.25-0.50% en tasa).
• Confundir Loan Estimate con Closing Disclosure: el LE es una estimación inicial; el CD es el final, entregado 3 días hábiles antes del cierre.
• No comparar APR: la tasa nominal puede ser baja con origination alta. APR refleja el costo total.
• Omitir el owner's title insurance "para ahorrar": en estados con historia de problemas de título (FL, GA) la owner's policy es protección importante. Decida con su attorney o title agent.
• Olvidar el initial escrow buffer: el lender exige 2-3 meses de tax + insurance al cierre como colchón. Esto suma US$2,000-5,000 a su cash al cierre.

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Calculadoras relacionadas

• Calculadora FHA loan pago mensual — el pago mensual va aparte de los closing costs.
• Calculadora property tax Texas — el property tax determina su escrow inicial.
• Calculadora ITIN hipoteca asequibilidad — si declara con ITIN, los closing costs son comparables.
• Calculadora de sueldo neto W-2 — los lenders evalúan su DTI usando el bruto.
• Calculadora del W-4 (retención federal) — su federal withholding afecta el ingreso disponible.

Aviso. Esta calculadora ofrece una estimación general basada en componentes típicos del CFPB Form H-24 para 2026. Los rangos de transfer tax son típicos por estado y no valores oficiales para su condado específico. Reciba su Loan Estimate del lender y consulte un real estate attorney o housing counselor de hud.gov/findcounselor antes del cierre.