Calculadora FHA Loan Pago Mensual 2026 (HUD)

Tres casos típicos primero

Esta página estima el pago mensual completo de un préstamo FHA (Federal Housing Administration) para 2026, incluyendo principal+interés, Upfront MIP del 1.75% financiado dentro del préstamo, Annual MIP mensualizado, y el escrow de property tax y homeowners insurance (PITI). Permite simular un comprador con FICO 580+ y enganche mínimo del 3.5%, comparar plazos de 15 vs 30 años y ver el efecto del LTV sobre el MIP.

El FHA es uno de los caminos más usados por compradores con FICO entre 580 y 720 que no pueden alcanzar el 5%-20% de enganche típico de un préstamo convencional. HUD respalda el préstamo a través del seguro MIP, lo que permite a los lenders ofrecer condiciones flexibles.

Las tasas y de dónde vienen

Las cifras provienen exclusivamente de fuentes .gov oficiales:

• Reglas FHA y Mortgagee Letters: HUD — Single Family Housing — Origination.
• County loan limits 2026: HUD — High-Cost Loan Look-up.
• Visión general para compradores: HUD — Buying a home with FHA.

Annual MIP — tabla resumida (30-year forward purchase)

Base loan	LTV ≤ 90%	LTV 90-95%	LTV > 95%
≤ US$726,200	0.50%	0.50%	0.55%
> US$726,200	0.70%	0.70%	0.75%

Para 15-year term el MIP anual es más bajo (0.15%-0.40%), reflejando el menor riesgo. Confirme la última Mortgagee Letter en hud.gov antes de tomar decisiones.

County loan limits 2026 (rangos típicos)

• Piso (low-cost areas): ~US$524,225 single-family unit.
• Techo (high-cost: SF Bay Area, NYC metro, Honolulu): ~US$1,209,750 single-family unit.
• Áreas intermedias: HUD calcula 65% del FHFA conforming limit del condado.

Verifique el límite exacto de su condado en entp.hud.gov antes de hacer una oferta.

La lógica del cálculo

1. Loan amount = precio − enganche.
2. Upfront MIP = 1.75% del loan amount, financiado (sumado al préstamo).
3. Base loan + UFMIP = principal sobre el cual se amortiza.
4. Monthly PI = amortización estándar a la tasa y plazo.
5. Annual MIP rate = de la tabla por LTV y base loan.
6. Monthly MIP = (loan amount × annual MIP rate) / 12. Este se calcula sobre el balance original promedio aproximado, mensualmente.
7. Monthly tax = property tax anual / 12. Lender lo recolecta en escrow.
8. Monthly insurance = homeowners insurance anual / 12.
9. Total monthly = PI + MIP + tax + insurance.

Fuente oficial

Ejemplo 1 — Vivienda US$300,000, 3.5% down, 7% rate, 30-year, FL. Loan = US$289,500. UFMIP financiado = US$5,066. Base = US$294,566. PI ≈ US$1,960/mes. LTV 96.5% ⇒ Annual MIP 0.55% ⇒ ~US$133/mes. Property tax ($3,600/yr ⇒ $300/mes) e insurance ($1,200/yr ⇒ $100/mes). Total ≈ US$2,493/mes.

Ejemplo 2 — Vivienda US$400,000, 10% down, 6.5% rate, 30-year, GA. Loan = US$360,000. UFMIP = US$6,300. PI ≈ US$2,314/mes. LTV 90% ⇒ Annual MIP 0.50% ⇒ US$150/mes. Total ≈ US$2,664/mes (sin tax/ins). Bajar el LTV a 90% reduce el MIP frente a 96.5%.

Ejemplo 3 — Vivienda US$250,000, 3.5% down, 6% rate, 15-year, NY upstate. Loan = US$241,250. UFMIP = US$4,222. PI ≈ US$2,069/mes. LTV 96.5% ⇒ Annual MIP 0.40% (15-year) ⇒ US$80/mes. Property tax alto en NY (~2.5%) = US$521/mes. Insurance US$100/mes. Total ≈ US$2,770/mes. Plazo de 15 años aumenta el PI pero el MIP es más bajo y el préstamo se paga en la mitad del tiempo.

Errores que se evitan

• Olvidar que el UFMIP se financia dentro del préstamo: agrega 1.75% al loan amount, no se paga en cash al cierre necesariamente.
• Asumir que el MIP se cancela como el PMI convencional: si el enganche fue menor a 10%, el MIP del FHA dura toda la vida del préstamo. Para deshacerse del MIP la estrategia común es refinanciar a convencional una vez que el LTV baja a 78%.
• Ignorar el county loan limit: si el precio supera el límite, FHA no aplica y debe considerar Conventional o Jumbo.
• No factorar property tax escrow: en NJ, IL, TX, NY el property tax puede ser 2%+ del valor anual y elevar el pago mensual significativamente.
• Confundir FHA con USDA o VA: USDA es para áreas rurales (0% down), VA es para veteranos elegibles (0% down). Reglas distintas.

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Calculadoras relacionadas

• Calculadora costos de cierre hipoteca (CFPB) — los closing costs del FHA suelen ser 2%-5% del precio, además del enganche.
• Calculadora ITIN hipoteca asequibilidad — si declara con ITIN, hay rutas alternativas al FHA con lenders especializados.
• Calculadora property tax Texas — el escrow de impuesto a la propiedad varía mucho por estado.
• Calculadora del W-4 (retención federal) — su DTI ratio depende del ingreso bruto y de la retención.
• Calculadora de sueldo neto W-2 — los lenders usan ingreso bruto, pero usted vive del neto.

Aviso. Esta calculadora ofrece una estimación general bajo las Mortgagee Letters HUD para 2026. No constituye una pre-aprobación ni asesoría hipotecaria individual. Las cifras de MIP y los county loan limits pueden actualizarse durante el año. Trabaje con un FHA-approved lender y consulte un housing counselor certificado por HUD (hud.gov/findcounselor) antes de firmar.