Calculadora Plan SAVE Préstamo Estudiantil (IDR)

Qué calcula esta herramienta

Esta página estima el pago mensual de un préstamo estudiantil federal bajo el plan SAVE (Saving on a Valuable Education) y bajo dos alternativas IDR (Income-Driven Repayment): PAYE y IBR. Pide AGI, tamaño familiar, estado de residencia (los FPL son distintos en Alaska y Hawaii), saldo del préstamo y tasa de interés. Devuelve el pago mensual aplicable, el Discretionary Income, el umbral de protección FPL y el pago Standard 10-year como referencia.

Política sujeta a cambios. El plan SAVE enfrenta acciones legales (Missouri v. Biden, 8º Circuito) y modificaciones administrativas desde 2024. Su disponibilidad para nuevas solicitudes y los términos pueden cambiar. Verifique el estado actualizado en studentaid.gov antes de tomar decisiones financieras. Estado actualizado en 2026-05-06.

Cómo funciona el cálculo

Las fórmulas provienen exclusivamente de fuentes .gov oficiales:

• Reglas IDR generales y Loan Simulator oficial: studentaid.gov — Income-Driven Repayment Plans.
• Regla final SAVE: Federal Register 2024 (publicación del Department of Education).
• Federal Poverty Guidelines anuales: HHS / ASPE.

SAVE (regla original)

• Discretionary Income = AGI − 225% FPL (más generoso que PAYE/IBR que usan 150%).
• Pago mensual = (Discretionary Income × pct) / 12, donde pct es:
  • 5% para préstamos solo de undergraduate.
  • 10% para préstamos solo de graduate.
  • Tasa promedio ponderada para mezcla undergrad + graduate.
• No hay cap al Standard 10-year payment.
• Interest subsidy del 100%: si el pago mensual es menor al interés generado, el gobierno cubre la diferencia y el saldo no crece.

PAYE / IBR

• Discretionary Income = AGI − 150% FPL.
• Pago = 10% del DI / 12 (PAYE y IBR para borrowers post-2014).
• Capped al Standard 10-year payment: el pago mensual nunca excede lo que pagaría bajo el plan estándar de 10 años.
• IBR perdona saldo a los 20-25 años; PAYE a los 20.

Por qué dual-mode (SAVE + alternativas)

Diseñamos la calculadora para mostrar ambos cálculos porque la situación legal del SAVE es incierta. Si su préstamo aún califica bajo SAVE original, verá un pago muy bajo (por el umbral 225% FPL y el 5% de undergrad). Si SAVE es eliminado o modificado, su servicer podría transferirlo a IBR, y el pago aumentaría según la nueva fórmula.

Comparar lado a lado le permite estimar el rango entre el "mejor caso" (SAVE original) y el "peor caso" (PAYE/IBR), y planificar su flujo de caja con margen.

Ejemplos prácticos

Ejemplo 1 — Soltero, AGI US$50,000, undergrad solo, US$30,000 al 6%, continental. FPL 2026 single = US$15,650. SAVE 225% = US$35,212.50; DI = US$14,787.50; pago SAVE = 5% × 14,787.50 / 12 ≈ US$62/mes. PAYE 150% = US$23,475; DI = US$26,525; pago PAYE = 10% × 26,525 / 12 ≈ US$221/mes (cap al Standard 10-year US$333). Diferencia mensual significativa.

Ejemplo 2 — Familia de 4, AGI US$80,000, mezcla undergrad+grad, US$80,000 al 7%. FPL family 4 ≈ US$32,150. SAVE 225% = US$72,337.50; DI = US$7,662.50. Si la calculadora aplica 7.5% promedio (ponderado), pago ≈ US$48/mes. Bajo PAYE/IBR el umbral 150% deja DI mucho mayor y el pago llega a ~US$268/mes (capped al Standard 10-year ~US$929).

Ejemplo 3 — Soltero en Alaska, AGI US$50,000, US$30,000 al 6%. AK tiene FPL más alto (US$19,550 single). SAVE 225% = US$43,987.50. DI = US$6,012.50; pago SAVE = US$25/mes. La diferencia regional importa: en Alaska el umbral protege más ingreso.

Errores comunes

• Asumir que SAVE seguirá disponible sin verificar: revise studentaid.gov mensualmente si está enrolled.
• Confundir AGI con take-home pay: IDR usa AGI del Form 1040, no el bruto ni el neto.
• Olvidar incluir al cónyuge en el tamaño familiar: si declara MFJ, el cónyuge cuenta. Si declara MFS, no se incluye su ingreso pero tampoco al cónyuge.
• No actualizar el ingreso anualmente: IDR requiere recertificación anual. Si su AGI cambia, su pago cambia.
• Pensar que IDR cancela el préstamo rápido: el perdón aplica a los 20-25 años. Antes, los pagos cuentan hacia PSLF (10 años) si trabaja en sector público o sin fines de lucro 501(c)(3).
• Confundir pagos IDR con Standard 10-year: el Standard 10-year termina en 10 años pero con cuota más alta. El IDR alarga el plazo a 20-25 años.

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• Calculadora del W-4 (retención federal) — ajuste su retención si IDR cambia su flujo de caja.
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• Calculadora EITC — su AGI determina tanto IDR como créditos federales.
• Calculadora FAFSA SAI ayuda financiera — estime ayuda federal antes de tomar préstamos nuevos.

Aviso fuerte. Esta calculadora ofrece una estimación general bajo la fórmula publicada por el Department of Education. No es asesoría individual y la disponibilidad del plan SAVE puede cambiar. Use el Loan Simulator oficial en studentaid.gov, hable con su loan servicer, o consulte a un student loan counselor certificado antes de cambiar de plan IDR. Política sujeta a cambios.